Chcete mít rezervu na účtu a v případě potřeby čerpat peníze do minusu? Kontokorent, který to umožňuje, nabízí naprostá většina bank. Jeho používání má však svá pravidla, která je třeba dodržovat, jinak se může kontokorent citelně prodražit. Jak tedy tato služba funguje?
Mnohým z nás se občas stane, že kvůli přílišné rozšafnosti chybí peníze do výplaty. Díky povolenému přečerpání můžete bez obav vybírat peníze z bankomatu, i když máte na kontě nulu. Na co peníze použijete, už banku vlastně nezajímá. Ohrožené nejsou ani pravidelné platby jako SIPO či inkaso. Bez problémů odejdou z vašeho účtu na účet příjemce.
Ačkoli se kontokorent pojí s běžným účtem, je to druh krátkodobé půjčky. S tím rozdílem, že do mínusu můžete jít kdykoli a opakovaně. V bankovní řeči se označuje jako tzv. revolvingový úvěr. Nemusíte se ani trápit pravidelnými splátkami. Přes nespornou výhodu finanční nezávislosti musíte dodržovat pravidla jako v případě klasických půjček. Vyplatí se sledovat úrokové sazby, výši limitu a pravidla splácení.
Oproti klasické půjčce je vyrovnání kontokorentu daleko benevolentnější. Dlužnou částku nemusíte pravidelně po měsících splácet. Obvykle stačí, když se do jednoho roku od využití půjčky dostanete do plusu. Pozor na to – některé banky mají tuto dobu kratší. U některých se musíte dostat do plusu alespoň na jeden den během šesti měsíců. Splácení je jednoduché. Kontokorent se automaticky částečně nebo zcela vyrovná ve chvíli, kdy vám na účet přijde výplata.
Kolik může jít klient do mínusu, se odvíjí především od příjmů. Většina bank nastaví maximální strop kontokorentního úvěru na dvojnásobek až trojnásobek čistého měsíčního příjmu. Když si nedáte pozor a nastavený limit překročíte, mohlo by vás to vyjít pěkně draho. Naopak minimální hodnota debetu pak bývá 5 000 Kč.
Jelikož nastavení kontokorentu se odvíjí od příjmů zákazníka, je jasné, že nárok na tuto službu nemá automaticky každý. Základem je pravidelný příjem. Některé banky dokonce vyžadují i několika měsíční historii klienta.
Jestliže se na svém kontě dostanete do záporných čísel, banka vám začne z vypůjčené částky počítat úrok. A to pouze za dobu, po kterou jste úvěr čerpali. Úroková sazba se u většiny kontokorentních úvěrů pohybuje v rozmezí od 10 do 20 % za rok. Jak již bylo zmíněno, týká se to pouze povoleného debetu do stanoveného limitu. Při překročení stropu musíte platit sankční poplatky a zvýšenou úrokovou sazbu.
Než si sjednáte kontokorent, je dobré vědět, k jakým účelům je vhodný. Slouží jako finanční rezerva pro nenadálé situace a pokrytí běžných plateb. Jeho využívání se vyplatí v krátkodobém horizontu v řádech dnů. Při dlouhodobém mínusu se jedná o poměrně drahý úvěr. Například když si chystáte na nákup vybavení do domácnosti, s velkou pravděpodobností vyjde levněji klasický spotřebitelský úvěr. Získáte totiž výrazně nižší úrokovou sazbu.
Alternativou ke kontokorentu může být kreditní karta. Ta má sice vyšší úroky, ale když stihnete vrátit půjčku v bezúročném období, neplatíte za půjčku žádné poplatky.
Úvěr si můžete sjednat jednoduše online. Pokud vámi vybraná banka umožňuje sjednání online, přesměrujeme vás na webové stránky partnera, kde můžete o půjčku zažádat. V opačném případě vám zavolá jeden z našich specialistů a společně se domluvíte na dalším postupu.
Online sjednání půjčky nabízí už většina našich bank. Některé společnosti vám dokonce žádost o úvěr online i schválí. Díky tomu nemusíte chodit na pobočku a peníze můžete mít na účtu už během pár dní.
Většina půjček se splácí převodem z bankovního účtu. Nejčastěji přímo z toho, na který vám banka peníze zaslala. Stačí si tedy nastavit trvalý příkaz k úhradě a máte vystaráno.
Existují ale i výjimky, různé rychlé hotovostní půjčky, které můžete splácet pouze hotově přímo na ruku obchodnímu zástupci.
V obou případech se ale s danou společností před uzavřením smlouvy dohodněte na přesném datu splatnosti. Krátkodobé půjčky se zpravidla splácí jednorázově, dlouhodobé 1× měsíčně po předem stanovenou dobu.
Vždy záleží na tom, kolik si chcete půjčit a na jak dlouho. Tyto parametry si jednoduše nastavíte v naší online kalkulačce. Na základě vyplněných parametrů vám kalkulačka porovná dostupné půjčky a vy pak snadno najdete tu nejlevnější.
Nevybírejte si ale jen podle úrokové sazby a výše splátky. Sledujte také roční procentní sazbu nákladů (tzv. RPSN). Ta představuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky spojené s půjčkou. Čím nižší je RPSN, tím bude úvěr výhodnější.
To záleží na výši a typu půjčky a také instituci, kde o půjčku žádáte. V případě bankovních půjček standardně potřebujete dva doklady totožnosti, potvrzení o místě bydliště, potvrzení o výši příjmu a další dokumenty.
U nebankovních půjček to bývá trochu volnější. Často si vystačíte jen s průkazem totožnosti a orientační výší vašeho příjmu.
Všechny informace o tom, jaké doklady a další dokumenty potřebujete k žádosti o půjčku, najdete v našem srovnání v detailu produktu nebo na jednotlivých webových stránkách bank.
Registr dlužníků je databáze fyzických osob, které dluží nebo někdy v minulosti dlužily peníze. Při posuzování žádosti o půjčku do něj nahlíží všechny banky.
Nejznámější registry dlužníků:
Některé nebankovní instituce lákají své klienty na to, že do registrů dlužníků nenahlížejí. Riziko, které jim taková půjčka přináší, si ale kompenzují vyššími úroky.
Většinou ne. Banka vám peníze zašle na stávající bankovní účet. Účet ale musí být na vaše jméno.
Někdy může být výhodné mít účet u stejné banky, u které žádáte o půjčku. Nebudete muset například dokládat tolik dokumentů a jako dlouholetý klient můžete získat i výhodnější podmínky.
Pořízení automobilu na leasing s sebou nese celou řadu nevýhod. Tou hlavní je, že vozidlo nevlastníte. Až do konce splacení leasingu jste pouze nájemce, nikoliv majitel automobilu. Mohou vás čekat také vysoké poplatky za uzavření smlouvy a většinou musíte zaplatit část ceny automobilu předem – tzv. akontaci. Velkým problémem může být i fakt, že při krachu leasingové společnosti bude vaše vozidlo zabaveno na umoření dluhu.
Na rozdíl od leasingu je auto na úvěr ihned vaše. Půjčka bývá zpravidla levnější než leasing a navíc si můžete libovolně nastavit optimální délku splácení. Výhodou také je, že v případě zadlužení můžete vůz bez velkých problémů odprodat.
Půjčka na bydlení neboli úvěr na vybavení domácnosti se řadí mezi účelové spotřebitelské úvěry. To znamená, že je třeba bance zpětně doložit, na co jste vypůjčené peníze využili. Za uvedení účelu od banky na oplátku dostanete výhodnější úrokovou sazbu, než jakou obvykle mívají neúčelové půjčky, které můžete využít na cokoliv.