Zpětné doplacení povinného ručení? Někdy je možné, ale nevyplatí se

Je výhodnější platit povinné ručení jednou ročně, čtvrtletně, nebo měsíčně? A jak je to se zpětným doplacením povinného ručení? Zatímco dříve to nebyl až takový problém, novela zákona o povinném ručení ledacos změnila. Podívejme se na to podrobněji.

Jak na placení povinného ručení?

Povinné ručení neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je povinné pro každého provozovatele motorového vozidla (dříve se jednalo o majitele). Pokud ho nemáte sjednané, neměli byste vůbec vyjíždět na silnici, protože právě povinné ručení kryje škody, které svým vozem způsobíte jiným osobám.

Od roku 2024 je nutné platit si povinné ručení nejen na auta, ale například i na elektrokoloběžky, sněžné skútry, zahradní traktůrky nebo segwaye. A přišly i další změny, které je třeba znát.

V jakých situacích může dojít ke zpětnému doplacení povinného ručení?

Nezaplacené povinné ručení je problém. Pojišťovny se nicméně vždy snažily udělat všechno pro to, aby nám nutnost zaplacení připomněly. A to jak před termínem, tak i po něm.

Povinné ručení se běžně sjednává na 1 rok. Po uplynutí této doby máte možnost změnit pojišťovnu nebo změnit podmínky či limity povinného ručení. Pojišťovny obvykle posílají upozornění na blížící se konec smlouvy asi 3 měsíce předem, takže máte dost času rozhodnout se, co dál.

Nejpozději v den končícího povinného ručení si ale musíte sjednat nové, nebo zaplatit své pojišťovně na další období. Někdo platí povinné ručení jednorázově, ale zvolit si můžete také čtvrtletní nebo měsíční platby. 

Co když jste nezaplatili povinné ručení včas?

• Pokud se jedná o promeškání čtvrtletní nebo měsíční splátky, tak vám ve schránce brzy přistane upomínka od pojišťovny. Tu uhradíte (možná doplatíte určité penále) a máte vyřešeno.
• Co se týká promeškání zaplacení nově sjednaného povinného ručení, tam je od října 2024 všechno jinak. Zatímco dříve bylo běžnou praxí zpětné doplacení povinného ručení, přičemž vůbec nepřestalo platit, nově je neuhrazená smlouva stornována.

Pojišťovny začaly díky takzvané onlinizaci praktikovat dva způsoby začátku pojištění:

Způsoby začátku pojištění

Zdroj: Informace jednotlivých pojišťoven; platné k 23. září 2024.

Pokud tedy nezaplatíte včas, vaše nové povinné ručení neplatí. A nesmíte tedy vyjet na silnici. U některých pojišťoven ho lze za určitých podmínek aktivovat i později (viz. tabulka výše), u jiných nikoliv.

Srovnání povinného ručení si můžete udělat i prostřednictvím Ušetřeno.cz a najít si tak výhodnější autopojištění.

Pokuta od České kanceláře pojistitelů

Pokud se pojišťovně nepodaří vymoci na vás zpětné doplacení povinného ručení nebo například dlužnou splátku, neaktivuje vám smlouvu nebo ji vypoví. Celou záležitost navíc předá k řešení České kanceláři pojistitelů (ČKP).

Česká kancelář pojistitelů je profesním sdružením pojišťoven, které fungují na území ČR. Pomáhat může ale i běžným řidičům, například tím, že provozuje Linku pomoci řidičům. Kromě toho spravuje i speciální garanční fond, ze kterého pak hradí škody, které způsobili řidiči nepojištěných vozidel, případně z něj platí za speciální škody, které pojišťovny odmítnou proplatit.

A právě do tohoto fondu budete nyní muset odvést svůj dluh. Jakmile ČKP převezme vaši pohledávku vůči pojišťovně, vyměří vám pokutu za nezaplacené povinné ručení. Ta je v průměru 50 korun za den. Pokud budete dlužit 10 dní, zaplatíte desetinásobek denní pokuty, pokud 100 dní, zaplatíte stonásobek atd.

Výše pokuty se stanovuje podle objemu motoru vašeho vozidla. Denní pokuty tedy mohou být následující:

Denní pokuty za nezaplacené povinné ručení v roce 2024

Zdroj: ČKP, kompletní seznam penále najdete na webu České kanceláře pojistitelů. Aktuální k 23. září 2024.

Jak zaplatit zpětně povinné ručení?

Povinné ručení byste zpětně měli zaplatit ještě před datem začátku smlouvy. Abyste to stihli, některé pojišťovny nově vyžadují pouze okamžitou platbu nebo uhrazení prostřednictvím platební brány. Leckdy vám na to dají také časový limit - třeba do půlnoci nebo do 60 minut od sjednání.

Když to nestihnete, smlouva je stornována a povinné ručení neplatí. Uhradit ho zpětně lze jen u určitých pojišťoven nabízejících plovoucí začátek pojištění (ani u nich ale není do uhrazení povinné ručení aktivní).

Pokud jste ve schránce našli oznámení od ČKP, je to už pět minut po dvanácté. Jak na to?

Pakliže jste se ještě nedostali do hledáčku České kanceláře pojistitelů, je to zatím docela dobré. Zavolejte do své pojišťovny, zajděte tam osobně nebo napište. Bude vám nabídnuta nová smlouva o povinném ručení a můžete ho uhradit - nejde ale už o zpětné doplacení povinného ručení.

Pokud by pojišťovna kvůli neuhrazení splátky vypověděla smlouvu a jezdili byste bez platného povinného ručení, hrozila by vám při policejní kontrole pokuta až 50 000 korun a v případě způsobení škody při nehodě byste museli zaplatit až 300 000 korun ze svého.

Došlo to tak daleko, že jste na seznamu dlužníků u České kanceláře pojistitelů? I v tuto chvíli jednejte co nejrychleji, protože sankce narůstají den za dnem a rychle mohou dosáhnout tisícových částek.

V upomínce od ČKP, kterou dostanete poštou, máte vše detailně popsané. Podle instrukcí co nejdříve zaplaťte pokutu do garančního fondu. Pokud si nejste čímkoliv jisti, napište nebo zavolejte do ČKP a dozvíte se, jak, kam a jak vysokou částku máte uhradit.

Mýty o placení povinného ručení

Může se stát, že budete dlužit na povinném ručení, aniž byste o tom vůbec věděli, a to i když jste vždy všechno platili řádně a včas.

Existují totiž situace, kdy musíte platit povinné ručení, ale možná vám to jednoduše nedojde. Osvítí vás to až při přebírání upomínky od pojišťovny, která vás upozorňuje na nutnost zpětného doplacení povinného ručení.

Kdy se to stává nejčastěji?

• Auto nevyužíváte
  • Stojí vám auto v garáži nebo na parkovišti a nejezdíte s ním? To neznamená, že na něj nemusíte platit povinné ručení. Pokud jste v tomto omylu dosud žili, měli byste to rychle napravit a zpětně povinné ručení doplatit.
• Sezonní využívání auta
  • Používáte auto jen od jara do podzimu a v zimě nejezdí? I přes zimu je ale třeba za něj platit povinné ručení. To musíte platit po celý rok, jinak vám začne u pojišťovny vznikat dluh a k němu se pak připočítává i penále. Případně můžete zvážit sezonní povinné ručení.
• Prodej/nákup ojetého auta
  • Prodali jste své auto? V tom případě zamiřte na úřad obce s rozšířenou působností, na základě kupní smlouvy doložte změnu provozovatele vozidla a vzápětí zrušte povinné ručení u své pojišťovny. Jakožto nový majitel musíte nejlépe v ten samý den sjednat nové povinné ručení na auto. 
  • Pokud prodávající nezruší povinné ručení, ani ho neplatí, začne mu u pojišťovny vznikat dluh.
• Dědictví/darování auta
  • Také na auto, které je součástí dědického řízení, je třeba platit povinné ručení. Pokud ho platit nebudete, opět po vás pojišťovna časem začne vymáhat dluh.
  • Totéž se může stát při darování auta – i tady je nutné kromě změny provozovatele vyřídit i změnu plátce povinného ručení, jinak začne pojišťovna dlužnou částku časem vymáhat.

Abyste předešli možnému zpětnému doplácení povinného ručení, které se skutečně nevyplatí, tak je potřeba myslet na to, že povinné ručení si musíte platit vždy. Jakmile máte auto nebo jiné vozidlo, na které se vztahuje zákonná povinnost sjednání povinného ručení, nemůžete se tomu vyhnout. 

Jedinou možností, jak nemuset platit povinné ručení, je vyřazení vozidla z registru vozidel (tedy jeho vložení do depozitu nebo například likvidace na vrakovišti).

Pokud si čímkoliv nejste jisti, není nic snazšího než zavolat do vaší pojišťovny. Tam vám řeknou, jestli je vše v pořádku. Poradit vám mohou i v České kanceláři pojistitelů.

A pokud zvažujete změnu povinného ručení či havarijního pojištění, pomoci vám zase může naše online kalkulačka, případně naši ostřílení specialisté.

Dluhy u havarijního pojištění

Do podobné situace se můžete dostat i ohledně havarijního pojištění. Naštěstí to ale není tak dramatické jako u povinného ručení. Havarijní pojištění totiž není ze zákona povinné. 

Pokud máte sjednané havarijní pojištění, ale nezaplatili jste si ho na další období, pojišťovna vám zašle upomínku. A pak možná ještě jednu. Když se nedočká reakce, tak se pravděpodobně v příští zásilce dočkáte výpovědi smlouvy o havarijním pojištění.

Pokud jste neplatili částku na následující období pojištění, je to sice nepříjemné, ale zánikem pojištění to bývá vyřešeno (férové je ale oznámit pojišťovně včas, že nemáte zájem o prodloužení smlouvy). Pakliže ale máte dluhy na havarijním pojištění z předchozího období, pojišťovna je po vás bude samozřejmě vymáhat.

V jednom ohledu ale můžete být klidní – novela zákona o povinném ručení, která provozovatelům ukládá uhradit autopojištění ještě před datem začátku smlouvy, se na havarijní pojištění vůbec nevztahuje. Vše tady zůstává při starém.

Pokud nejste se svou pojišťovnou spokojeni, můžete se podívat na naše srovnání havarijního pojištění a vybrat si jinou pojišťovnu.