Životní pojištění: Co to je, jak to funguje a kdy si ho pořídit?

Co to je?

Záchranná vesta, která vás udrží (finančně) nad vodou, v případě, že kvůli nemoci, úrazu nebo (nedejbože) úmrtí klesne váš příjem nebo rozpočet rodiny.
 

Příklad: Karel P. vydělává čistého 40 000 Kč měsíčně. Splácí hypotéku a stará se spolu s manželkou, která je na mateřské, o dvě děti. Na Karlově příjmu stojí chod celé domácnosti. Jednoho dne závažně onemocní a musí být dlouho v nemocnici. Sice dostává nemocenské, příjem se mu ale snížil téměř o polovinu, což je pro rozpočet čtyřčlenné domácnosti těžká rána. Tento rozdíl naštěstí dorovná životní pojištění. Dokud bude Karel marod, chybějící příjem mu bude vyplácet pojišťovna. 

Co všechno může životní pojištění krýt?

Pracovní neschopnost

Pracovní neschopnost = dočasně nemůžete pracovat, protože se například dostáváte z táhlé nemoci. 

Zaměstnanci v takové situaci dostávají přibližně 60 % příjmu. OSVČ, kteří si neplatí dobrovolné nemocenské pojištění, nedostanou od státu ani korunu. Pro takové případy je proto vhodné mít životní pojištění, které dorovná ztracenou část příjmu. 

Životní pojištění vás ale obvykle podrží až v případě, že se kvůli dlouhodobě sníženým příjmům blíží skutečný malér. Pojistné plnění (peníze vyplacené pojišťovnou) je vypláceno až po tzv. čekací době, ta obvykle trvá měsíc nebo dva od počátku pracovní neschopnosti. Mějte proto vždy odpovídající finanční rezervu po ruce. 

Pokud si přejete zajištění i v případě, že si týden poležíte s chřipkou, pak si za životko připlatíte. Čím kratší čekací doba, tím dražší pojistné. Ruku na srdce. Týden na neschopence váš rozpočet nijak zásadně neovlivní. Pořádně tedy zvažte, jestli se vám skutečně vyplatí platit si za pojištění víc. 

Plánujete rodinu? Důvodem pro dlouhodobou pracovní neschopnost může být i rizikové těhotenství. Na tzv. rizikáč se ale často vztahuje celá řada výjimek – musíte si platit pojistné více než 9 měsíců, riziko se nedalo čekat předem, tj. nejde například o dědičný problém atd. Čtěte důkladně podmínky pojištění, případně se na rizikové těhotenství zeptejte přímo.

Invalidita

Invalidita = tělesný/psychický handicap snižující vaši schopnost pracovat.

Pozor, i když se to nezdá, invaliditu způsobí v 95 % případů nemoc a jen v 5 % úraz. Podle statistiky ČSSZ byly nejčastějšími příčinami invalidity v roce 2019 nemoci svalů, pojivových tkání a kostry, pak duševní poruchy a nemoci nervové soustavy, tedy mrtvice, Alzheimer či Parkinson.

Invalidita se dělí na 3 stupně podle toho, o kolik procent klesla vaše schopnost pracovat. To vyhodnotí lékař ČSSZ, který má k ruce orientační tabulku, kde najde, jak moc snižuje váš handicap práceschopnost. Pozor, procenta se nesčítají. Více handicapů neznamená více procent. 

Lékař ČSSZ posuzuje nejen to, co jste dělali před nemocí, ale i jaké máte vzdělání a jak se můžete s invalidním postižením v životě ještě uplatnit, i třeba s asistenční technologií. Když přijde o pravou ruku tlumočnice, bude její % snížení práceschopnosti nižší, oproti zedníkovi, který bez pravé ruky už těžko něco postaví. 

Jak už jsme řekli, rozlišují se tři stupně invalidity:

• invalidita 1. stupně = pokles práceschopnosti o 35 % až 49 %, například středně těžký karpální tunel v obou rukách, 
• invalidita 2. stupně = pokles o 50 % až 69 %, například ochrnutí jedné nebo dvou končetin,
• invalidita 3. stupně = pokles minimálně o 70 %, například stavy po mozkové mrtvici. 
   

Nezapomínejte, že vám pojišťovna vyplatí pojistné až v momentě, kdy dostane potvrzení, že jste skutečně invalidní. Než na člověka ale přijde s posouzením invalidity řada, může to trvat i několik měsíců. Vy ale musíte postižení přizpůsobit celý svůj život okamžitě. Často je nutné upravit bydlení, vyřešit přepravu a pozměnit chod celé domácnosti. A to stojí nemalé peníze. Pro takové případy je zcela zásadní mít připravenou dostatečnou finanční rezervu. 

Nepodceňujte invaliditu 3. stupně s tím, že vám se nic takového stát nemůže. Jedná se o nejzávažnější případy, stačí k nim ale velmi málo. Při invaliditě posledního stupně jsou lidé často připoutání na lůžko, vyžadují péči a nemohou se o sebe adekvátně postarat. Průměrný státní invalidní důchod pro osoby s invaliditou 3. stupně je v ČR přitom jen necelých 11 000 Kč. Každá koruna navíc se v takových případech proto skutečně počítá. 

Bolestné

Za pár korun navíc si můžete připojistit i menší úrazy, které vaši schopnost pracovat nijak zásadně neovlivní. Pokud si tedy například podvrtnete nohu, kousne vás pes nebo si zlomíte prst, pak dostanete tzv. bolestné.

Závažná onemocnění

Připlatit si můžete také za připojištění závažných nemocí. Každá pojišťovna si ale určuje svůj vlastní seznam nemocí, které v rámci tohoto připojištění kryje. Dokonce si vybírá i rozsah nebo stádium konkrétních onemocnění. Jejich výčet hledejte v pojistných podmínkách a před sjednáním si ho pořádně prostudujte, abyste pak nebyli nepříjemně překvapeni. 

Ze statistiky ČSSZ například vyplývá, že za invaliditu žen může velmi často rakovina. Ta jistě patří mezi závažná onemocnění. Pokud se tedy rakovina objevila u vás v rodině, zjistěte, jestli ji připojištění kryje a rozhodně se na toto riziko pojistěte.

Úmrtí

Pokud na vás závisí živobytí rodiny, nebo máte hypotéku, pak je toto pojištění v podstatě povinností. Kdyby se totiž něco (nedejbože) stalo, pojišťovna vyplatí bance pojistné na splacení půjčky, nebo pomůže rodině nastalou situaci finančně ustát. 

Jak to funguje?

Životní pojištění funguje podobně jako třeba havarijko, jen místo auta pojišťujete sami sebe. Uvedete datum výroby spolu s popisem, v jakém stavu jsou vaše válce, karburátory a chladiče a vyberete si, jaké všechny situace si chcete nechat pojistit, do jaké částky a na jak dlouho. 

Pojišťovna si pak prověří stav auta sama. Může se stát, že ve vaší zdravotnické dokumentaci narazí na něco, kvůli čemu vám udělá individuální výluku z pojištění. Pokud máte například vrozenou oční vadu, pojišťovna se může rozhodnout, že vám oko nepojistí.

Jakmile se dohodnete na podmínkách pojištění, dopočítá pojišťovna na základě vaší zdravotní historie, vašich příjmů a požadavků, na kolik vás životko vyjde. Životní pojištění může stát pár stovek měsíčně, nebo klidně i několik tisíc. Rizikovější klienti s velkými závazky, limity a s komplikovanou zdravotní minulostí si připlatí. Proto myslete na to, že čím mladší se pojišťuje, tím míň budete měsíčně platit.

Co je to investiční životní pojištění?

Možná jste slyšeli i o investičním životním pojištění. To má trošku jiná pravidla než standardní rizikové životko. Platíte pojistné, kdy část vašich peněz jde na pojistku a druhá do podílových fondů. Investovaná část se vám časem může vrátit i s výnosem. Důraz dáváme na „může“, jelikož výnos z investičního životního pojištění není garantovaný, navíc podléhá dani.

Investování také něco stojí. Kromě pojištění tedy ještě platíte poplatky za vstupy do fondů a udržování investičního portfolia.

Výhodou investičního pojištění je, že vám na něj může přispívat zaměstnavatel a o zaplacené pojistné si můžete snížit základ pro výpočet daně z příjmu. 

Jak mi vyplatí pojistné, když se mi něco stane?

Pokud dojde k pojistné události, vše pojišťovně nahlásíte vy, nebo vaši nejbližší.

Jestliže vás postihne dlouhodobá pracovní neschopnost, pojišťovna vám vyplatí pojistné najednou až v momentě, kdy se uzdravíte. Existují ale i výjimky. V případě, že máte sjednané životní pojištění Mutumutu, vám bude vyplácena pravidelná měsíční renta, která vyrovná váš chybějící příjem, takže své finanční závazky ustojíte i po čas léčby. 

Při invaliditě většinou pojišťovny vyplatí jednorázově celou pojistnou částku. V některých případech je možné tuto sumu vyplácet postupně např. ve 12 splátkách. Nebo vám pojišťovna začne vyplácet pravidelnou měsíční rentu, jako v případě Mutumutu. 

Pokud dojde k úmrtí, vyplatí pojišťovna dohodnutou částku tzv. obmyšlené osobě, nebo bance.

Měl bych životko mít?

Obecně se dá říci, že životní pojištění by měl mít každý. Všichni by také měli pravidelně sportovat, nikdo by neměl kouřit a tak dále. Pokud ale máte hypotéku, větší půjčku nebo na vašem příjmu závisí rodina, pak je životko povinností.

Lezete po horách, jezdíte na koních, v rodině se vyskytují závažnější nemoci? Životní pojištění rozhodně zvažte.

Jste OSVČ ale neplatíte si dobrovolné nemocenské pojištění? Životko vás při nemoci či úrazu udrží nad hladinou.

Chcete klidně spát s vědomím, že se nebudete muset starat alespoň o finanční stránku věci, pokud se vám náhodou něco přihodí? Pak si nechte propočítat, kolik vás životko bude stát a vše proberte s finančním poradcem, nebo si zkuste pojištění spočítat sami na Mutumutu.cz.

Životní pojištění vám doporučí 10 z 10 lékařů. Čím to? Protože se každý den setkávají s případy, kdy zákeřná nemoc nebo nešťastný úraz obrátí život nejednoho zdatného člověka vzhůru nohama. A pokud na konci pojištění nedostanete ani korunu, nezoufejte. Ve skutečnosti jste vyhráli. Prožili jste krásný život bez vážné nemoci, bolestivých úrazů nebo postižení.