Stavební spoření: Pro koho se hodí a jaké jsou jeho výhody a slabiny?

Daří se vám si každý měsíc odložit určitou částku bokem? Pak byste měli uvažovat o tom, jak své úspory zhodnotit, protože časem budou zbytečně ztrácet na hodnotě. 

Pokud patříte mezi konzervativní jedince a neradi riskujete, ale zároveň chcete, aby se ušetřené finanční prostředky pomalu množily, možná bude stavební spoření produktem právě pro vás. Spořit můžete sobě, ale třeba i svým dětem.

Jak spořit?

Jak je na tom váš rodinný rozpočet? Zvládáte si pravidelně odkládat určitou částku „na horší časy“, a tak si vytvářet finanční rezervu? Pak pravděpodobně uvažujete o tom, jak s penězi naložit, aby se dále zhodnocovaly. Pokud vám budou ležet doma nebo na běžném bankovním účtu, sice o ně nepřijdete, ale zároveň se připravíte o možnost je dále „rozmnožovat“. Jejich hodnotu navíc bude snižovat inflace.

Možností se nabízí více – peníze, které vám „přebývají“ si můžete odkládat například na spořicí účet. 

Máte-li více kuráže, můžete zvolit investici do dluhopisů, termínovaných vkladů či podílových fondů, které slibují atraktivnější zhodnocení. Zmíněné produkty ale na rozdíl od klasického spořicího účtu po určitou dobu „blokují“ finanční prostředky – čím déle je můžete postrádat, tím více se zhodnocují. Pro laika navíc mohou být poměrně nepřehledné, a proto je vhodné, i když ne nezbytné, se o ně zajímat pod dohledem finančního poradce.

„Stavebko“ není ve světě financí nováčkem

Další možnost, díky níž lze zhodnocovat úspory, představuje stavební spoření. To není na finančním trhu žádným nováčkem, Češi ho s oblibou využívají již mnoho let. I když si „stavebko“ může zřídit každý, často představuje způsob, jakým rodiče spoří svým ratolestem, aby jim umožnili zahájit dospělost s určitou finanční rezervou.

Je pak na rozhodnutí dětí, jak s naspořenou částkou naloží – zda se ji rozhodnou využít na bydlení, což je původní zamýšlený účel stavebního spoření, nebo třeba na studium či cestování. V každém případě je jisté, že určitá finanční rezerva od rodičů může mladým lidem výrazně usnadnit období, kdy se po studiích osamostatňují a staví se na vlastní nohy. 

Státní příspěvek na stavebním spoření

Výše státního příspěvku na stavební spoření je 10 % z naspořené částky, přičemž maximální výše státní podpory činí 2 000 korun ročně. Ten, kdo chce dosáhnout na nejvyšší možný příspěvek, by tak měl měsíčně naspořit necelých 1 700 korun, aby během roku nashromáždil částku 20 000 korun + poplatek za vedení.

Pro koho je stavební spoření ideální?

Stavební spoření je spolehlivý produkt s dlouhou tradicí, který ocení zejména konzervativnější klienti, kteří mají rádi své jistoty a neláká je riskování. Je vhodné pro ty, kterým nevadí, že naspořenou částkou nebude možné několik let disponovat. Tato doba bývá označována termínem vázací období, které podle aktuálních podmínek trvá 6 let.

Přečtěte si, jak se mění stavební spoření od roku 2024.

Výhody stavebního spoření

Státní příspěvek 

Finanční podpora od státu je příjemným bonusem stavebního spoření. Její výše je zmíněných 10 % z ročně naspořené částky. Maximálně může příspěvek činit 2 000 korun.

Garantované zhodnocení na 6 let

Aktuálně se úroková sazba u stavebního spoření pohybuje okolo 3 %. Po přičtení státní podpory může roční efektivní zhodnocení dosáhnout až k příjemným 7,69 % v případě šestiletého spoření.

Bezpečný produkt bez rizik

Stavební spoření pro klienta nepředstavuje prakticky žádný risk. Úspory do výše 100 000 € jsou navíc ze zákona pojištěny.

Snadnější získání úvěru ze stavebního spoření 

Ten, kdo si několik let spořil za pomoci stavebního spoření, má v budoucnu větší šanci získat úvěr na bydlení s výhodnějším úrokem. Klienti navíc mohou využít garantovanou fixní úrokovou sazbu po celou dobu splácení. 

Volnost při vkládání peněz 

Ve smlouvě o stavebním spoření sice bývá stanovena výše měsíčního vkladu, ale zůstává na klientovi, zda platby bude skutečně hradit měsíčně, nebo nárazově. Někteří klienti dokonce hradí celou smluvenou částku až na konci roku. Zajistí si tak, že jim neuteče státní podpora.

Vyhledáváte adrenalin? „Stavebko“ vás spíše neoslní

Baví vás si občas zariskovat a rádi se impulzivně rozhodujete z minuty na minutu? Pak by vám stavební spoření mohlo přinést víc škody než užitku. Pokud byste se rozhodli mít naspořené prostředky k dispozici za dobu kratší než zmíněných 6 let, připravili byste se o státní příspěvek, který patří mezi největší přednosti tohoto produktu. A navíc byste se nevyhnuli ani sankčnímu poplatku od stavební spořitelny.

Jaké jsou nevýhody stavebního spoření?

Vázací lhůta 

Na uložené finance nemůžete minimálně po dobu šesti let „sáhnout“, jinak ztratíte nárok na státní příspěvek a stavební spořitelně navíc zaplatíte sankci za předčasné vypovězení spoření.

Poplatky 

Stavební spořitelny si za uzavření smlouvy zpravidla účtují jednorázovou platbu ve výši okolo 1 % z cílové částky. Pokud si spoření sjednáváte prostřednictvím finančního poradce, může dojít k jejímu snížení. Klienti spořitelně platí také poplatek za vedení účtu, jehož výše se pohybuje okolo 300 korun ročně. 

Nutnost plánovat dopředu 

Stavební spoření vyžaduje, aby si klient na počátku spoření stanovil cílovou částku, které chce dosáhnout, a tedy zvážil eventuality, které mohou v daném období ovlivnit jeho příjmy. Takové plánování s dlouhodobým výhledem nemusí každému vyhovovat. 

Výpovědní lhůta

Požádáte-li o vyplacení naspořených prostředků, ať už po skončení vázací doby, či předčasně, nezískáte finance ihned. Lhůta pro vyplacení peněz se pohybuje od 3 až do 6 měsíců.

Stavební spoření klientům nevynese miliony, proto ho někdo může považovat za trochu „nudný“ produkt. Přesto je jeho výhodou vysoká spolehlivost a takřka nulová míra rizika. A mnoho lidí, kteří mají rádi své jistoty, přesně takové parametry u spořicího produktu vyhledává. Navíc se jedná o formu spoření, kde snahu lidí myslet na budoucnost a zadní vrátka oceňuje prostřednictvím příspěvku také stát.