Daniel Gorol: Jakou zvolit fixaci při refinancování hypotéky?

Autorem článku je Daniel Gorol, produktový specialista financí ve společnosti Ušetřeno.cz.

Při rozhodování o délce fixace hypotečního úvěru se často setkáváme s otázkami, jak dlouhou fixaci zvolit a co zvážit při refinancování hypotéky. V tomto článku se zaměříme na důležité faktory, které byste měli při výběru délky fixace zvážit, a na některé často kladené otázky týkající se fixace a refinancování hypotéky. 

S jakým předstihem je potřeba řešit refinancování? 

Pokud vám končí fixace, tak je ideální situaci řešit přibližně 6 měsíců předem, abyste si mohli nabídky projít a porovnat. Sazby se dají dopředu u některých bank rezervovat. Řešení zbytečně neodkládejte, ať máte možnost si například skrze finančního poradce vyjednat individuální slevu. 

Pokud refinancuji, co je pro mě důležité vědět? 

Refinancování hypotéky znamená nahrazení stávajícího hypotečního úvěru novým. Při refinancování je důležité zvážit následující faktory: 

• Aktuální a očekávaný vývoj úrokových sazeb: V současné době sazby atakují hranici 6 % a aktuální situace na trhu nenasvědčuje tomu, že by se tento rok měla nabídka dramaticky měnit.  
• Náklady spojené s refinancováním: Před uzavřením nové hypotéky zvažte poplatky spojené s refinancováním, jako jsou poplatky za odhad nemovitosti, poplatky za předčasné splacení nebo administrativní poplatky. Tyto náklady mohou ovlivnit celkovou úsporu z refinancování. 

Zvolit fixaci na jeden rok, tři roky nebo pět let? 

Délka fixace závisí na vaší finanční situaci, toleranci k riziku a očekáváních ohledně budoucího vývoje úrokových sazeb. Obecně platí: 

• Krátkodobá fixace (1 rok): Jelikož snížení sazeb je zatím v nedohlednu, tak fixace na tak krátké období nebude ideální. Zpravidla jsou kratší fixace dražší, než je průměr a je velice pravděpodobné, že za rok nebude nabídka o moc zajímavější. Aktuální sazby začínají na 6,74 %. 
• Střednědobá fixace (3 roky): Z pohledu nabídky sazby nejsou stále to nejlepší, co na trhu najdete, ale z pohledu poměru délky fixace a nabídky je toto jedna z akceptovatelných variant. Aktuální sazby začínají na 6,19 %. 
• Dlouhodobá fixace (5 let): V této délce je aktuální „bitva“ o zákazníky nejsilnější. Banky si uvědomují, že fixace na 5 let je už pro klienty velkým závazkem, a proto se snaží bojovat cenou. Fixaci delší než na 5 let je lepší se zatím vyhnout. Aktuální sazby začínají na 5,69 %. 

Výběr fixace by ale měl vždy odpovídat vaší životní situaci, možnostem a případným plánům v období fixace, aby se hypoteční úvěr nestal pro rodinný rozpočet koulí na noze.  

Které banky nabízejí předčasné splacení? 

Většina bank umožňuje předčasné splacení hypotečního úvěru, ale podmínky a poplatky se mohou lišit. Je důležité se před uzavřením hypoteční smlouvy informovat o podmínkách předčasného splacení a případných poplatcích, které s tím souvisí. 

Určitě je ideální na případné předčasné splacení myslet dopředu a řešit tuto možnost s finančním poradcem. Přístupy jednotlivých bank se v tomto ohledu mohou dramaticky lišit. 

Mohou banky snížit úrokové sazby v průběhu fixace? 

Obecně platí, že úroková sazba je pevně stanovena na celou dobu fixace. Banky tedy nemají možnost snižovat úrokové sazby během fixačního období. Nicméně pokud máte variabilní úrokovou sazbu, úrokové sazby se mohou měnit v průběhu času v závislosti na tržních podmínkách. 

Nebojte se obrátit na specialisty  

Při rozhodování o délce fixace hypotečního úvěru je důležité zvážit vaši finanční situaci, toleranci k riziku a očekávání ohledně budoucího vývoje úrokových sazeb. Je také důležité informovat se o podmínkách předčasného splacení a možnosti snížení úrokových sazeb během fixace. Nezapomeňte se poradit s hypotečním specialistou, který vám může pomoci najít optimální řešení pro vaši situaci.