Jak vám ušetří peníze konsolidace půjček a refinancování půjčky?

Když si půjčíte částku 100 tisíc korun, někde vás měsíční splátka vyjde na 1 500 Kč, jinde klidně na 3 000 Kč. Vysokých splátek se ale snadno zbavíte konsolidací půjček nebo refinancováním půjčky. Proč je konsolidace výhodná a čím se liší od refinancování?

Díky konsolidaci (neboli sloučení) půjček a refinancování půjčky můžete dosáhnout výhodnějších podmínek úvěru tím, že od drahého poskytovatele půjčky odejdete za levnějším. Navíc u konsolidace dostanete možnost změnit dobu splatnosti. Největší úleva se ale projeví, když uvidíte na faktuře nižší měsíční splátky. 

Hlavním rozdílem mezi refinancováním a konsolidací je počet méně výhodných půjček, které dlužník mění za novou půjčku s lepšími podmínkami. U refinancování půjčky se zbavuje vždy pouze 1 staré půjčky, naopak u konsolidace půjček mění 2 a více úvěrů za jen 1 novou půjčku.

Výhody refinancování a konsolidace půjček

V obou případech by výsledkem měla být nižší měsíční splátky, a mnohdy i jiná úroková sazba. Při konsolidaci dosáhnete na výraznější úspory díky nižším poplatkům za správu úvěru. Neplatíte totiž několika různým úvěrovým firmám, ale pouze jedné, takže logicky máte i nižší poplatek za vedení úvěrů.

Kdy se vyplatí konsolidovat půjčky?

Když se chcete zbavit půjčky s vysokým úrokem

Úrokové sazby se v čase mění – úrok výhodný dnes nemusí být výhodný zítra. Proto je vhodné si jednou za čas porovnat konsolidace a zkontrolovat, jestli výměnou staré půjčky za novou nemůžete náhodou ušetřit.

Jak to vypadá v praxi?

Původní úvěr = 250 000 Kč

Měsíční splátka = 3 900 Kč

Délka splácení = 96 měsíců

Úroková sazba = 10,8 % ročně

Celková zaplacená částka = 3 900 Kč × 96 = 374 400 Kč

Přeplatek oproti půjčené částce = 124 400 Kč

Po 4 letech (po 48 měsíčních splátkách) se rozhodl klient refinancovat.

Splaceno (dluh + úroky) = 3 900 Kč × 48 = 187 200 Kč

Ještě zbývá dluh = 151 465 Kč

Refinancovaný úvěr = 151 465 Kč

Měsíční splátka = 3 856 Kč

Délka splácení = 46 měsíců

Úroková sazba = 8,3 % ročně

Celková zaplacená částka = 3 856 Kč × 46 = 177 376 Kč

Přeplatek oproti půjčené částce = 25 911 Kč

Dohromady zaplatil 364 576 Kč. Oproti původní půjčce tedy díky konsolidaci ušetřil 9 824 Kč. 

Když máte drahou půjčku

Vyčerpali jste kreditku nebo kontokorent a teď splácíte půjčky s úrokem 22 % ročně? Refinancováním si můžete sazbu snížit i několikanásobně. To se samozřejmě týká i nebankovních mikropůjček a dalších předražených úvěrů.

Jak to vypadá v praxi?

Původní úvěr = 50 000 Kč z kreditní karty

Měsíční splátka = 2 500 Kč

Poplatek za vedení karty = 49 Kč

Délka splácení (pokud nedojde k dalšímu čerpání) = 26 měsíců

Poslední splátka = 354 Kč

Úroková sazba = 22 % ročně

Celková zaplacená částka = (25 × 2 500 Kč) + (26 × 49 Kč) + 354 = 64 128 Kč

Přeplatek = 14 128 Kč

Po 6 měsících se rozhodl klient půjčku refinancovat.

Splaceno (dluh + úroky) = 2 500 Kč × 6 = 15 000 Kč

Zaplaceno za vedení karty = 294 Kč

Ještě zbývá dluh = 40 348 Kč

Refinancovaný úvěr = 40 348 Kč

Měsíční splátka = 2 524 Kč

Poplatek za vedení karty = 0 Kč

Délka splácení = 17 měsíců

Úroková sazba = 8,3 % ročně

Celková zaplacená částka = 17 × 2 524 Kč = 42 908 Kč

Přeplatek = 2 560 Kč

Dohromady tak klient zaplatil 58 202 Kč, díky refinancování úvěru z kreditní karty ušetřil 5 926 Kč.

Když potřebujete prostě jen ulevit rodinnému rozpočtu

Nečekaně vám vypadly příjmy a máte problém utáhnout splátky z nového rozpočtu? Pokud jde jen o krátkodobý problém, pak se obvykle stačí s bankou dohodnout na dočasném pozastavení splácení. Jestliže ale víte, že se vaše situace v dohledné době nezlepší, pak půjčku konsolidujte spíš dřív než pozdě. 

Jak to vypadá v praxi?

Původní úvěr = 350 000 Kč

Měsíční splátka = 5 200 Kč

Délka splácení = 118 měsíců

Úroková sazba = 12,6 % ročně

Celková zaplacená částka = 610 675 Kč

Přeplatek = 260 675 Kč

Po 4 letech (48 měsících) se klient rozhodl refinancovat. Chce si přitom hlavně snížit splátku, aby ulevil rozpočtu.

Splaceno (dluh + úroky) = 249 600 Kč

Zbývá dluh = 255 452 Kč

Refinancovaný úvěr = 255 452 Kč

Nová měsíční splátka = 4 616 Kč

Délka splácení = 70 měsíců

Úroková sazba = 8,3 % ročně

Celková zaplacená částka = 323 120 Kč

Refinancováním tak klient snížil měsíční splátku o 584 Kč a ulevil trochu rodinnému rozpočtu. Dohromady nakonec zaplatí 572 720 Kč a ušetří 37 955 Kč. 

Když platíte vysoké poplatky u více půjček

Jestliže splácíte více úvěrů a u každého si platíte zvlášť pojištění a různé poplatky, pak se vám může vyplatit půjčky sloučit a platit vše jen jednou.

„Dnes většina úvěrů nemá žádné poplatky za vedení, takže pokud máte více kreditních karet, kontokorentů nebo jiných půjček, kde se platí za vedení, tak je volba konsolidace rozhodně na místě. Pokud třeba za vedení půjčky z kreditky platíte 50 Kč měsíčně, tak je to 50 Kč vyhozených do koše. Poplatek za vedení úvěru je dneska u půjček totiž už spíše výjimkou.“

– Daniel Gorol, finanční specialista srovnávacího portálu Ušetřeno.cz