Co je to dotovaná hypotéka?

Ceny nemovitostí v posledních letech raketově stouply. Úrokové sazby na hypotéky sice pomalu klesají, ale půjčit si na nemovitost stále není zase tak snadné. Řešením může být dotovaná hypotéka. Kdo ji nabízí a vyplatí se? 

Co je dotovaná hypotéka?

Dotovaná hypotéka není dalším bankovním produktem podobně jako americká hypotéka nebo běžná hypotéka. Jde v podstatě o úplně obyčejnou hypotéku se všemi jejími běžnými podmínkami a pravidly, ale má v sobě určitý benefit.

Tento benefit poskytují svým klientům developeři nabízející k prodeji nové nemovitosti.

Jak funguje dotovaná hypotéka?

Nový byt může dnes stát dvakrát víc než před pár lety. Nebo mnohem víc. Totéž se týká novostaveb domů. Proto je potřeba hodně si rozmyslet, jestli do takové investice jít, zvlášť když si většinu této částky hodláte půjčit formou hypotéky. Je to finanční závazek na desítky let života.

Po roce 2020 začaly prudce růst úrokové sazby hypoték a z tehdejších 2 až 3 % se vyšplhaly na 6 až 7 %. A právě někdy v té době (uvádí se nejčastěji rok 2022) vznikla dotovaná hypotéka.

Vymysleli ji developeři, kterým začalo ubývat zájemců o koupi novostaveb. A i když developerské firmy nabízejí různé typy slev, tak dotovaná hypotéka je mezi nimi úplnou novinkou. Její princip je přitom jednoduchý. A pro potenciálního kupce více než lákavý.

• Dohodnete se s developerem, že od něj koupíte určitou nemovitost.
• Zamíříte do banky a sjednáte si hypotéku na koupi nemovitosti.
• Hypotéka se přitom sjednává podle běžných pravidel a s úrokem daným od banky.
• Pokud se vám nabídka banky nelíbí, můžete zamířit do jiné banky, nebo využijte srovnání hypoték, ať už předem víte, kde najdete nejvýhodnější hypotéku.
• V tu chvíli do hry vstupuje i developer. Ačkoliv vám totiž banka nabídne úrok například 6,5 %, developer se smluvně zaváže, že vám dá po dobu prvních dvou či tří let úrok k hypotéce jen například 2 nebo 3 %.
• To znamená, že budete po tuto dobu bance platit úrok sjednaný s developerem a rozdíl oproti bankovnímu úroku hypotéky bude namísto vás doplácet sám developer.

Jak se vypočítá dotovaná hypotéka?

Dotovaná hypotéka je de facto sleva z kupní ceny nemovitosti, která se ale neuplatní jednorázově, nýbrž se rozpočítá na určité období. Obvykle se jedná o:

• 2 roky,
• 3 roky
• či dobu první fixace hypotéky.

V praxi se tedy měsíční splátka klasické hypotéky sníží o určitou, předem vypočítanou částku. Jak?

• Nejprve se vypočítá rozdíl mezi splátkou klasické hypotéky a splátkou té hypotetické, tedy nižší.
• Tento rozdíl se násobí počtem měsíců, po které nabídne developer fixaci.
• Výsledkem je sleva, kterou developer poskytne na nákup nemovitosti.

A tím se vizuálně sníží také procento úroku. 

Dotovaná hypotéka v praxi

Dotované hypotéky se zpravidla poskytují na:

• plánované projekty,
• rozestavěné projekty.

Pokud zájemce o bydlení požádá u banky o sjednání hypotéky za běžný úrok, pro tento úrok a prodejní cenu nemovitosti se také vypočítává bonita klienta, kdy se prověřují zejména jeho závazky a příjmy. Podle toho, jaké výsledky banka zjistí, nabídne zájemci úrokovou sazbu hypotéky. Teprve potom přichází jednání o dotaci hypotéky.

Další benefity při koupi nemovitostí

Dotovaná hypotéka tedy není bankovní produkt. Ale patří k dalším způsobům, jak se developeři snaží přitáhnout pozornost lidí a rozhýbat poněkud zamrzlý trh s nemovitostmi.

Mezi další nejoblíbenější benefity developerů patří:

• sleva z kupní ceny nemovitosti,
• kuchyň zdarma,
• parkovací místo v garáži zdarma atd.