Co to je a jak funguje chráněný účet?

Možná jste se ještě nikdy nedostali do situace, kdy byste si museli u banky otevřít takzvaný chráněný účet. To je jedině dobře. Může se ale stát, že při velkém zadlužení a neschopnosti splácet se pro vás právě chráněný bankovní účet stane jedinou šancí, jak i v exekuci dál normálně fungovat. Pokud si tedy říkáte: " Mám exekuci a potřebuji účet", pak je tento článek přímo pro vás!

Co je to chráněný účet?

Chráněný účet je bankovní účet chráněný před exekucí. Na jeho založení má právo každý člověk, který se do takové životní situace dostane. Přitom platí, že si pro založení chráněného účtu můžete zvolit jakoukoliv banku. A nemusí to tedy být vaše stávající banka.

Podle pravidel České národní banky je chráněný účet určen výhradně fyzickým osobám, které mají svůj osobní bankovní účet postižený exekucí. V tu chvíli se totiž může stát, že ztratí možnost disponovat penězi na účtu. Chráněný účet pro dlužníky se díky tomu stává ideální možností, jak moci dál provádět platby a posílat peníze z účtu, stejně jako jste to dělali na svém původním bankovním účtu – a to aniž by vám v tom exekutor mohl jakkoliv bránit.

Hospodařit na chráněném účtu můžete ovšem pouze s takzvaným chráněným příjmem.

Co je chráněný příjem?

Není pravda, že si ze svého bankovního účtu můžete přeposlat všechny peníze na chráněný účet a obejdete tak exekutora. Ostatně, na chráněný účet se nedá zaslat žádný typ platby přímo.

Na chráněný účet se totiž převádí pouze takzvaný chráněný příjem pocházející z obstaveného účtu. Chráněný příjem je takový příjem dlužníka, z něhož už si exekutor „ukousl“ svou část, ale zbytek ponechal podle předem stanovených pravidel exekuce dlužníkovi.

Chráněným příjmem se tak může stát zbytek platu či mzdy ze zaměstnání pokrácený právě o srážku od exekutora. Stejně tak je ale za chráněný příjem považováno i následující:

• důchody,
• výživné,
• dávky státní sociální podpory,
• nemocenská,
• peněžitá pomoc v mateřství,
• podpora v nezaměstnanosti,
• výživné na nezaopatřené dítě,
• odstupné,
• stipendia,
• odměna za pracovní nebo služební pohotovost,
• odměna členů zastupitelstva územních samosprávných celků,
• výsluhový příspěvek vojáků z povolání nebo příslušníků bezpečnostních sborů,
• částka, kterou podle pojistné smlouvy vyplácí pojišťovna jako náhradu škody.

Jak si zajistit chráněný příjem?

A jak můžete zajistit, aby vám výše zmíněné příjmy, které jsou považovány za takzvaně chráněné, přišly z exekutorem obstaveného účtu na váš nově zřízený chráněný účet? Nestačí o to totiž pouze požádat banku. Stejně tak tyto příjmy nemůže nikdo konkrétní posílat přímo na chráněný účet. Postup je o něco složitější a je třeba ho dodržet, jinak své peníze na chráněný účet nedostanete.

1. Popřemýšlejte o všech osobách, které vám na obstavený účet zasílají příjem, který je podle výše zmíněných pravidel považován za chráněný. Tyto osoby (tedy například svého zaměstnavatele, Českou správu sociálního zabezpečení a další instituce) musíte písemně požádat o potvrzení, že vám tento příjem zasílají. Písemná žádost musí být zaslána na základě § 304 písmena d) odst. 1 občanského soudního řádu. Její vzor můžete najít na webu justice.cz.
2. Až budete mít v ruce všechna písemná potvrzení, odešlete je exekutorovi. Zároveň ho písemně požádejte, aby na základě § 304 d) odst. 3 občanského soudního řádu oznámil vaší bance, u níž máte obstavený účet, že chcete chráněný příjem odesílat na chráněný účet.
3. Současně kontaktujte vybranou banku a požádejte ji o zřízení chráněného účtu. Zároveň uveďte číslo obstaveného účtu, z nějž má být chráněný příjem zasílán na chráněný účet.

Podmínky pro založení chráněného účtu

Jak už jsme uvedli výše, základní podmínkou pro založení chráněného účtu je být v exekuci.

Dále platí, že na území České republiky může mít jeden člověk pouze jeden chráněný účet.

Další podmínkou, aby mohl být chráněný účet založen, je, aby byl váš běžný účet nejprve obstaven exekutorem (nemůžete exekutora v tomto kroku předběhnout).

V případě, že máte více bankovních účtů, přičemž exekutor jich obstavil více než jeden, je potřeba dohodnout se s lidmi a institucemi, které vám zasílají chráněný příjem, aby vám tento příjem začaly posílat pouze na jeden z vašich obstavených účtů – a banka pak z tohoto účtu bude chráněný příjem odesílat právě na chráněný účet.

Banka, kterou požádáte o založení chráněného účtu, vás nesmí odmítnout – musí vám ho založit a vést, dokud exekuce neskončí. A chráněný účet se přitom musí řídit stejnými podmínkami, jaké byly nastaveny u vašeho obstaveného účtu.

Jak funguje chráněný účet?

Chráněný účet na první pohled funguje stejně jako běžný bankovní účet. Jelikož se ale jedná o chráněný účet pro lidi v exekuci, má jeho provoz určité výjimky a podmínky. Už při samotném založení chráněného účtu musíte dodržet podmínky stanovené Českou národní bankou. A žádost o chráněný účet musí být nejprve schválena exekutorem.

Dále platí, že na chráněný účet vám jsou zasílány pouze chráněné příjmy, na něž máte platné potvrzení od odesilatelů. Jedinou výjimkou je zaslání částky ve výši trojnásobku životního minima – o její přeposlání můžete jednorázově požádat banku, pokud takovouto sumu máte k dispozici na svém obstaveném bankovním účtu.

Platí také, že chráněný účet je založený zdarma a i jeho vedení je bez poplatků. Banka si ale může účtovat různé další poplatky (například za odchozí platby, výpisy z účtu a tak dále). Poplatky závisí na ceníku konkrétní banky.

Banka vám k chráněnému účtu nemusí vystavit platební kartu. A stejně tak vám nemusí schválit žádost o úvěr, kterou byste podložili právě chráněným účtem a chráněnými příjmy zůstávajícími na účtu.

Ukončení chráněného účtu

Chráněný účet nebudete mít donekonečna. Pokud ho nevyužíváte a nechcete, můžete banku kdykoliv požádat o jeho ukončení.

Za běžných okolností ale máte tento účet chráněný před exekucí k dispozici po celou dobu trvání této exekuce. Ve chvíli, kdy exekuce skončí a váš běžný bankovní účet přestane být obstaveným, tak už druhý den přestane být chráněný účet chráněným. To znamená, že lidé, kteří vám posílali chráněný příjem, budou peníze posílat běžným způsobem na dříve obstavený účet.

Budete-li chtít, banka vám musí na požádání vydat potvrzení o ukončení platnosti chráněného účtu. Toto potvrzení pak odešlete všem, kteří vám chráněný příjem dosud posílali.

A co když jste měli obstavených více účtů a exekuce se přestala týkat jen některého z nich? V tom případě váš chráněný účet funguje dál, ale musíte v bance určit jiný z obstavených účtu jakožto ten hlavní, z něhož vám na chráněný účet nově budou odesílány chráněné příjmy. Máte na to 14 dnů, přičemž v tomto limitu musíte změnu oznámit i exekutorovi. Pokud nic z toho neuděláte, banka vám 15. den chráněný účet zruší.