Bankovní tajemství aneb co o vás banka nesmí prozradit

Víte, co si představit pod pojmem bankovní tajemství? Častěji se asi setkáváme s pojmem lékařské tajemství, pod kterým si představíme mlčenlivost lékaře. Bankovní tajemství se ovšem s pojmem mlčenlivost tak úplně nekryje a absolutní bankovní tajemství taky neexistuje. Co tedy bankovní tajemství znamená a kdy může být prolomeno?

Co je bankovní tajemství?

Bankovní tajemství je ochrana informací o klientech banky a povinnost dodržovat jej mají všechny banky. Týká se majetku klientů, produktů a služeb, které u banky využívají, a bankovních transakcí a obchodů, které klienti prostřednictvím banky provádějí. 

Proč bankovní tajemství existuje?

Existuje řada odvětví, ve kterých platí povinnost ochraňovat citlivé údaje o klientech. Automaticky počítáme s tím, že náš lékař, advokát nebo zpovědník nebude vykřikovat do světa informace, které považujeme za důvěrné. To stejné můžeme očekávat i od banky, jejíž služby využíváme. 

Bankovní tajemství je základem důvěry mezi bankou a klientem. 

Co bankovní tajemství ochraňuje?

Banka nemůže jen tak na potkání sdělovat informace o vašem majetku nebo obchodních kontaktech. Zároveň není na jednotlivých bankách, aby rozhodovaly, co budou tajit a co ne.

Bankovní tajemství je dáno zákonem o bankách, který výslovně říká, že „na všechny bankovní obchody, peněžní služby bank, včetně stavů na účtech a depozit, se vztahuje bankovní tajemství“ (§ 38 zákona č. 21/1992 Sb.). 

V praxi to znamená, že existují chráněné informace o tom, jaké účty u banky máte, jaká jsou jejich čísla, kolik na nich máte peněz, jaké máte platební a kreditní karty, jaké máte půjčky, jaké provozujete obchody, komu a kolik platíte a kolik a od koho dostáváte peněz. 

Bankovnímu tajemství podléhají dokonce i záznamy kamer, kde jste zachyceni, když například vybíráte peníze z bankomatu.

Kdo je pro banku klient?

Pojem klient se vztahuje na fyzické i na právnické osoby. V souvislosti s bankovním tajemstvím je dobré vědět, že pro banku jste klientem nejen v době, kdy u ní aktuálně využíváte nějaké služby. 

Za klienta jste považováni i v případě, že jste někdy v minulosti měli s bankou uzavřený obchodní vztah (například jste u ní měli účet nebo půjčku) nebo jste s ní vedli jednání o uzavření obchodního vztahu. Nezáleží přitom ani na tom, jestli vztah nakonec vznikl, nebo ne. 

Takže se na vás bankovní tajemství vztahuje i v případě, že jste se u banky zajímali třeba o možnost půjčky nebo hypotéky a nakonec si ji nevzali. Chránění bankovním tajemstvím budete také, když někomu děláte ručitele.

Chcete si nezávazně a jen pro vaši orientaci srovnat nabídku půjček? Nemusíte se ani informovat přímo u banky, stačí se podívat na naše rychlé srovnání půjček. 

Pro nezávazné srovnání hypoték pro vás máme online hypoteční kalkulačku.

Může být bankovní tajemství porušeno?

Bankovní tajemství neplatí absolutně vždy. Důvod je nasnadě – kdyby banka vůbec nikdy nemohla bankovní tajemství prolomit, byl by to ideální způsob k praní špinavých peněz, k ukrývání zločinných obchodů, k nezákonnému odklánění majetku, k daňovým únikům a podobně.

Případy, kdy může být bankovní tajemství prolomeno a kdy má banka povinnost poskytnou jinak utajované informace o svých klientech bez jejich souhlasu, jsou ale opět dány zákonem. 

Banka může informace poskytnout:

• orgánům, které vykonávají bankovní dohled (ČNB),
• Úřadu pro dohled nad politickými stranami,
• soudům v případě občanského soudního řízení,
• orgánům činným v trestním řízení v případě trestního stíhání klienta,
• správci daně při vymáhání daňového nedoplatku,
• soudnímu exekutorovi, který provádí exekuci,
• finančnímu arbitrovi při řešení sporu,
• zdravotní pojišťovně a sociální správě při vymáhání nedoplatku pojistného,
• úřadům práce v souvislosti s vrácením nebo vymáháním finančních prostředků,
• Ministerstvu financí ČR v rámci boje proti legalizaci výnosů z trestné činnosti.

Banky také mohou bez souhlasu klienta sdílet mezi sebou data o bonitě klientů v registrech dlužníků. Tímto způsobem banky mimo jiné plní svou povinnost ověřit si úvěruschopnost klienta. Do registru tedy nahlédne každá banka, když si u ní zažádáte o půjčku. 

Kromě bank mohou do registru nahlížet i mobilní operátoři nebo dodavatelé elektřiny a plynu. Vy sami si můžete zjistit, co je o vás v registru evidováno, když si zažádáte o zpoplatněný výpis.

Dalším případem, kdy mohou banky odtajnit údaje o klientech, je situace, když omylem zašlete platbu na špatný účet. Banka příjemce peněz vám pak na něj musí předat kontakt, abyste nepříjemnou situaci mohli vyřešit.

Bance můžete také povolit prolomení bankovního tajemství, pokud to budete potřebovat. Třeba v případě, kdy:

• si budete chtít založit účet v zahraniční bance a ta po vás bude požadovat bankovní reference od české banky,
• si budete chtít vzít půjčku a doložit bance svůj příjem tím, že jí umožníte nahlédnout do svého internetového bankovnictví na účet, který je vedený u jiné banky a chodí vám na něj výplata.

Kdo dohlíží na dodržování bankovního tajemství?

Dohled nad bankami provozuje Česká národní banka a porušení bankovního tajemství se trestá vysokými pokutami, které mohou dosáhnout výše až 50 milionů Kč (výši možné pokuty za jednotlivé přestupky bank opět stanovuje zákon o bankách).

Je bankovní tajemství totéž co mlčenlivost?

Pojmy bankovní tajemství a mlčenlivost se často zaměňují, přesto nejsou tak úplně totožné. Mlčenlivost je pojem širší a týká se nejen vztahu banky ke klientům, ale také vztahu banky a jejích zaměstnanců. Mlčenlivost se týká všeho, co souvisí se služebními věcmi. Znamená, že zaměstnanci mají povinnost nemluvit o informacích, které během svého zaměstnání v bance získali.

Jak souvisí bankovní tajemství s GDPR?

Ochrana osobních údajů (GDPR) je problematika mladší než bankovní tajemství. GDPR se týká ochrany osobních údajů fyzických osob, bankovní tajemství se vztahuje i na právnické osoby. Pod ochranu spadají údaje, pomocí kterých by se mohla konkrétní fyzická osoba identifikovat. GDPR neplatí jen pro banky, ale pro všechny veřejné instituce.

Banka má povinnost chránit osobní údaje získané i od osob, které nejsou jejími klienty.